西乡县素有“中国最美茶乡”之美誉，辖内以茶叶生产加工、石材加工、种养殖等产业为主，众多小微企业在此生根发芽、茁壮成长，已然成为推动西乡经济发展的坚实力量。近年来，西乡农商银行主动融入县域经济社会发展大局，以无“微”不至的金融服务，将更多金融“活水”引入小微企业，推动普惠金融“雪中送炭”。截至2025年6月末，普惠小微贷款余额20.16亿元，增速达14.69%。2025年新发放小微企业贷款14.83亿元，加权平均利率较上年下降0.77个百分点。

坚持机制先行，优化小微企业融资环境

“我们公司刚成立不久，在开始运行过程中，也遇到资金短缺的问题，都是自己找亲戚朋友拼拼凑凑，不知道从哪里能够快速获得资金支持。自从西乡农商银行的工作人员主动上门，详细了解我们公司的经营情况和资金需求，讲解金融政策，我们找到了路径”，西乡华盾工贸科技有限公司负责人说道。不少企业成立之初都面临着这样的状况。

去年10月，西乡农商银行建立了“支持小微企业的融资协调工作机制”，成立了工作专班。按照网格化营销系统开展“千企万户大走访”活动，根据“申报清单”“推荐清单”，全面深入走访了解小微企业经营情况和实际困难，尤其是全面摸排小微企业的融资需求，推进银企沟通对接。对于有融资需求的小微企业，及时开展后续服务对接工作，匹配适用的信贷产品，快速进入客户调查，实行快审快贷。

“西乡农商银行的融资协调工作机制专班的工作人员主动上门，详细了解我们公司的经营情况和资金需求后，为我们推荐了合适的信贷产品，从走访了解到贷款发放，不到三天时间，我们公司便收到了400万元信贷资金。”西乡农商银行工作人员在走访过程中得知，西乡国动产业园有限公司急需对外支付一笔施工款，但资金紧缺。工作人员立即对公司授信及抵押物情况进行全面梳理，一边迅速准备相关信贷资料，另一边联合县发改局与房管局沟通交流，于次日便办理了抵押登记，随即成功发放贷款400万元，公司及时将此款项划转至对方，解决了流动资金缺口的问题。

结合小微企业融资协调工作机制，该行开展“千企万户大走访”活动，打造网格化精准营销标杆网点，健全完善小微客群营销台账，发挥专业优势，快速筛选有效信贷需求，大幅提升了走访质效。机制运行半年以来，西乡农商银行小微企业走访覆盖率由51%提升至76%，全行工作专班共走访企业及个体工商户2万户，提供信贷资金15.09亿元。

“此外，我们通过加强和县劳服局、市资信担保公司、省农担公司的交流对接，建立风险分担机制，有力解决了企业担保难的问题。”西乡农商银行负责人说。通过这种机制，该行开办了“三秦农担贷”“三秦融担贷”“诚税贷”等贷款产品。至6月末，已累计发放“三秦农担贷”“三秦融担贷”“诚税贷”等贷款600户3.58亿元，余额425户2.4亿元，有效解决了小微企业担保难的问题。

支持科技创新，助力小微企业步入“新赛道”

陕西鹏翔茶业股份有限公司是集茶叶种植、加工、新产品研发和茶文化、茶叶培训推广于一体的高新技术企业，也是县域内“专精特新”企业之一。其产品先后获得国际国内大奖八十余项。“我们公司目前实现了茶叶加工智能化、数字化，获得了十几项发明专利。能取得这些成绩，除了感谢科技创新带来的红利，还要感谢西乡农商银行长期以来的大力支持”，鹏翔茶业公司相关负责人表示。

科技创新是企业发展的基础保障，是提升企业竞争优势的有力支撑，是推动经济高质量发展的重要驱动。西乡农商银行积极发挥县域金融主力军作用，不断提升金融产品与服务的针对性、可得性和便捷度，大力支持县域中小微企业创新发展，将企业专利价值、研发投入、技术革新等作为授信准入、授信额度、授信期限的重要条件，真正让“软实力”变成“融资硬支撑”。

截至6月30日，该行累计为县域企业科技创新和技术改造、设备更新提供信贷资金4605万元，获贷企业6家，获贷率达90%。这些信贷资金的注入，不但让企业提高生产效率、优化生产流程，更助力企业走上新的发展赛道。

创新产品服务，推动普惠金融实现“定制化”

“我们的核心竞争力就是产品服务的不断创新”，西乡农商银行负责人一语道破该行在县域激烈的市场竞争中能始终立于不败之地的秘诀。

一直以来，西乡农商银行本着“总有一款产品适合您”的发展理念，从“以产品为中心”向“以客户为中心”转变，不断加大金融产品创新力度，先后为小微企业“量体裁衣”开办10余款适销对路的金融产品，主动跟进不同企业发展需求、企业的不同发展阶段的融资需求。例如，针对茶叶种植、加工、销售全产业链发展，推出“茶业贷”，为茶企、茶农提供专项贷款；针对生猪养殖户，研发“生猪贷”，解决养殖过程中的资金周转难题；针对成立时间不足的招商引资企业，积极开办委托贷款业务；针对个体工商户资金需求，推广“秦增信”业务，支持个体工商户不断发展壮大。致力于通过线上服务解决客户需求，推出“秦e贷”“秦V贷”系列数字普惠贷款，实现客户线上一键申请、快速审批、即时到账，让金融服务更加便捷高效。

该行还不断优化服务举措，聚焦茶叶等县域特色产业发展，扎实开展首贷户培植、金融专属辅导等工作，一方面大力培植首贷户及存量结清贷款小微客户的日常维护，根据客户经营地配备专人实地对接，为打通小微客户经营堵点提供专属金融服务；另一方面建立金融辅导机制，结合特色产业清单，全方位、多渠道对特色产业客户及产业链上下游客户进行金融辅导，通过线上线下双线对接，最大限度缩减小微客户融资时间和经济成本。

为助农促销“搭把手”，该行在全市银行业率先开通官方抖音公众号、微信视频号，组织成立助农直播团队，立足县域，将红色资源、绿色产业、特色产品和“网红效应”巧妙结合，适时推出“乡村振兴助农跨年”“带你走进最美茶乡”等特色助农直播，累计直播带货80余万元，推动金融服务更有广度。

持续减费让利，支持小微企业“轻装上阵”

“前些年我们之所以不敢贷款，除了公司投资成本大之外，贷款利率偏高、抵押评估费高，也是一个重要原因。贷款虽然可以解燃眉之急，但也会导致公司财务压力加大”。在走访企业过程中，不少小微企业负责人向西乡农商银行工作人员说道，融资成本高是企业不敢轻易贷款的一个重要原因。

面对小微企业“融资贵”的问题，西乡农商银行一方面推行贷款利率“一事一议”机制，对信用状况良好、贡献度大、确有困难的小微企业实行最大化利率优惠。至6月末，该行普惠型小微企业贷款利率较年初再降0.38个百分点，全年为小微企业让利超1000万元，是全县贷款利率降幅最大的金融机构。同时积极运用人民银行货币支持及创新金融工具，累计申请再贷款再贴现资金约9亿元，专项用于发放优惠利率贷款，让近1.5万户小微企业从中受益，切实解决了小微企业低成本融资难题。另一方面减免小微企业费用。该行积极响应国家减费让利政策，不断增强金融服务的主动性、积极性，持续扩大小微企业费用减免范围，主动承担抵押登记费、评估费等中间费用，近两年来累计为小微企业节省成本费用近300万元。以“真金白银”实打实地为小微企业融资松绑减负。

普惠金融只有进行时，没有完成时。下一步，西乡农商银行将继续秉持服务“三农”的初心不改，以深化“三个年”活动为牵引，始终坚守金融工作的政治性、人民性，坚持创新驱动，以更加务实的举措、更加优质的服务，推动小微企业走上发展“快车道”，谱写普惠金融服务新篇章，进一步擦亮“四心银行”金字招牌，为“中国最美茶乡”经济社会发展注入源源不断的金融“活水”。

文/图 钟之顺